Abney Associates Ameriprise

Few terms in personal finance are as important, or used as frequently, as “risk.” Nevertheless, few terms are as imprecisely defined. Generally, when financial advisors or the media talk about investment risk, their focus is on the historical price volatility of the asset or investment under discussion.

Advisors label as aggressive or risky an investment that has been prone to wild price gyrations in the past. The presumed uncertainty and unpredictability of this investment’s future performance is perceived as risk. Assets characterized by prices that historically have moved within a narrower range of peaks and valleys are considered more conservative. Unfortunately, this explanation is seldom offered, so it is often not clear that the volatility yardstick is being used to measure risk.

Before exploring risk in more formal terms, a few observations are worthwhile. On a practical level, we can say that risk is the chance that your investment will provide lower returns than expected or even a loss of your entire investment. You probably also are concerned about the chance of not meeting your investment goals. After all, you are investing now so you can do something later (for example, pay for college or retire comfortably). Every investment carries some degree of risk, including the possible loss of principal, and there can be no guarantee that any investment strategy will be successful. That’s why it makes sense to understand the kinds of risk as well as the extent of risk that you choose to take, and to learn ways to manage it.

WHAT YOU PROBABLY ALREADY KNOW ABOUT RISK

Even though you might never have thought about the subject, you’re probably already familiar with many kinds of risk from life experiences. For example, it makes sense that a scandal or lawsuit that involves a particular company will likely cause a drop in the price of that company’s stock, at least temporarily. If one car company hits a home run with a new model, that might be bad news for competing automakers. In contrast, an overall economic slowdown and stock market decline might hurt most companies and their stock prices, not just in one industry.

However, there are many different types of risk to be aware of. Volatility is a good place to begin as we examine the elements of risk in more detail.

WHAT MAKES VOLATILITY RISKY?

Suppose that you had invested $10,000 in each of two mutual funds 20 years ago, and that both funds produced average annual returns of 10 percent. Imagine further that one of these hypothetical funds, Steady Freddy, returned exactly 10 percent every single year. The annual return of the second fund, Jekyll & Hyde, alternated–5 percent one year, 15 percent the next, 5 percent again in the third year, and so on. What would these two investments be worth at the end of the 20 years?

It seems obvious that if the average annual returns of two investments are identical, their final values will be, too. But this is a case where intuition is wrong. If you plot the 20-year investment returns in this example on a graph, you’ll see that Steady Freddy’s final value is over $2,000 more than that from the variable returns of Jekyll & Hyde. The shortfall gets much worse if you widen the annual variations (e.g., plus-or-minus 15 percent, instead of plus-or-minus 5 percent). This example illustrates one of the effects of investment price volatility: Short-term fluctuations in returns are a drag on long-term growth. (Note: This is a hypothetical example and does not reflect the performance of any specific investment. This example assumes the reinvestment of all earnings and does not consider taxes or transaction costs.)

Although past performance is no guarantee of future results, historically the negative effect of short-term price fluctuations has been reduced by holding investments over longer periods. But counting on a longer holding period means that some additional planning is called for. You should not invest funds that will soon be needed into a volatile investment. Otherwise, you might be forced to sell the investment to raise cash at a time when the investment is at a loss.

OTHER TYPES OF RISK

Here are a few of the many different types of risk:

• Market risk: This refers to the possibility that an investment will lose value because of a general decline in financial markets, due to one or more economic, political, or other factors.

• Inflation risk: Sometimes known as purchasing power risk, this refers to the possibility that prices will rise in the economy as a whole, so your ability to purchase goods and services would decline. For instance, your investment might yield a 6 percent return, but if the inflation rate rises to double digits, the invested dollars that you got back would buy less than the same dollars today. Inflation risk is often overlooked by fixed income investors who shun the volatility of the stock market completely.

• Interest rate risk: This relates to increases or decreases in prevailing interest rates and the resulting price fluctuation of an investment, particularly bonds. There is an inverse relationship between bond prices and interest rates. As interest rates rise, the price of bonds falls; as interest rates fall, bond prices tend to rise. If you need to sell your bond before it matures and your principal is returned, you run the risk of loss of principal if interest rates are higher than when you purchased the bond.

• Reinvestment rate risk: This refers to the possibility that funds might have to be reinvested at a lower rate of return than that offered by the original investment. For example, a five-year, 3.75 percent bond might mature at a time when an equivalent new bond pays just 3 percent. Such differences can in turn affect the yield of a bond fund.

• Default risk (credit risk): This refers to the risk that a bond issuer will not be able to pay its bondholders interest or repay principal.

• Liquidity risk: This refers to how easily your investments can be converted to cash. Occasionally (and more precisely), the foregoing definition is modified to mean how easily your investments can be converted to cash without significant loss of principal.

• Political risk: This refers to the possibility that new legislation or changes in foreign governments will adversely affect companies you invest in or financial markets overseas.

• Currency risk (for those making international investments): This refers to the possibility that the fluctuating rates of exchange between U.S. and foreign currencies will negatively affect the value of your foreign investment, as measured in U.S. dollars.

THE RELATIONSHIP BETWEEN RISK AND REWARD

In general, the more risk you’re willing to take on (whatever type and however defined), the higher your potential returns, as well as potential losses. This proposition is probably familiar and makes sense to most of us. It is simply a fact of life–no sensible person would make a higher-risk, rather than lower-risk, investment without the prospect of receiving a higher return. That is the tradeoff. Your goal is to maximize returns without taking on an inappropriate level or type of risk.

UNDERSTANDING YOUR OWN TOLERANCE FOR RISK

The concept of risk tolerance is twofold. First, it refers to your personal desire to assume risk and your comfort level with doing so. This assumes that risk is relative to your own personality and feelings about taking chances. If you find that you can’t sleep at night because you’re worrying about your investments, you may have assumed too much risk. Second, your risk tolerance is affected by your financial ability to cope with the possibility of loss, which is influenced by your age, stage in life, how soon you’ll need the money, your investment objectives, and your financial goals. If you’re investing for retirement and you’re 35 years old, you may be able to endure more risk than someone who is 10 years into retirement, because you have a longer time frame before you will need the money. With 30 years to build a nest egg, your investments have more time to ride out short-term fluctuations in hopes of a greater long-term return.

REDUCING RISK THROUGH DIVERSIFICATION

Don’t put all your eggs in one basket. You can potentially help offset the risk of any one investment by spreading your money among several asset classes. Diversification strategies take advantage of the fact that forces in the markets do not normally influence all types or classes of investment assets at the same time or in the same way (though there are often short-term exceptions). Swings in overall portfolio return can potentially be moderated by diversifying your investments among assets that are not highly correlated–i.e., assets whose values may behave very differently from one another. In a slowing economy, for example, stock prices might be going down or sideways, but if interest rates are falling at the same time, the price of bonds likely would rise. Diversification cannot guarantee a profit or ensure against a potential loss, but it can help you manage the level and types of risk you face.

In addition to diversifying among asset classes, you can diversify within an asset class. For example, the stocks of large, well-established companies may behave somewhat differently than stocks of small companies that are growing rapidly but that also may be more volatile. A bond investor can diversify among Treasury securities, more risky corporate securities, and municipal bonds, to name a few. Diversifying within an asset class helps reduce the impact on your portfolio of any one particular type of stock, bond, or mutual fund.

EVALUATING RISK: WHERE TO FIND INFORMATION ABOUT INVESTMENTS

You should become fully informed about an investment product before making a decision. There are numerous sources of information. In addition to the information available from the company offering an investment–for example, the prospectus of a mutual fund–you can find information in third-party business and financial publications and websites, as well as annual and other periodic financial reports. The Securities and Exchange Commission (SEC) also can supply information.

Third-party business and financial publications can provide credit ratings, news stories, and financial information about a company. For mutual funds, third-party sources provide information such as ratings, financial analysis, and comparative performance relative to peers.

Note: Before investing in a mutual fund, carefully consider its investment objectives, risks, fees and expenses, which can be found in the prospectus available from the fund; read it and consider it carefully before investing.

Sectie 529 plannen krachtige college besparingen instrumenten kunnen zijn, maar je moet begrijpen hoe uw plan werkt voordat u van het profiteren kunt. Dit betekent onder andere dingen, zich vertrouwd te maken met de finesses van bijdragen en uitbetalingen. Een beetje kennis kan u geld besparen en uw kansen op het bereiken van de educatieve doelen die u hebt ingesteld voor uw kinderen te maximaliseren. Maar houd in gedachten dat alle investeren risico's houdt, met inbegrip van het mogelijke verlies van hoofdsom, en kan er geen garantie dat elke investeringsstrategie succesvol zal zijn.

HOEVEEL KUNT U BIJDRAGEN?

Om te kwalificeren als een 529 plan onder federale regels, moet een programma staat bijdragen boven de verwachte kosten van een begunstigde gekwalificeerde onderwijs kosten niet accepteren. In één keer, betekende dit vijf jaar van collegegeld, vergoedingen en kamer en karton aan het duurste college onder het plan, uit hoofde van de federale overheid "safe harbor" richtsnoer. Nu, echter, Staten interpreteren deze richtlijn meer in het algemeen, herziening van hun grenzen om weer te geven van de kosten van het bijwonen van de duurste scholen in het land en met inbegrip van de kosten van de graduate school. Dientengevolge, de meeste staten hebben bijdrage grenzen van 300.000 dollar en up (en de meeste staten zal verhogen hun grenzen elk jaar te houden met stijgende studiekosten).

Een staat limiet geldt voor beide soorten 529 plan: prepaid collegegeld plan of college spaarplan. Voor een prepaid collegegeld plan is de Braziliaanse limiet een beperking van de totale bijdragen. Bijvoorbeeld, als de Braziliaanse grens $300.000 is, kan niet u bijdragen meer dan 300.000 dollar. Aan de andere kant, beperkt een spaarplan college de waarde van de account voor een begunstigde. Wanneer de waarde van de account (met inbegrip van bijdragen en beleggingsopbrengsten) van de staat limiet bereikt, kunnen geen meer bijdragen geaccepteerd worden. Bijvoorbeeld, veronderstel dat de Braziliaanse grens is $300.000. Als u een bijdrage 250.000 dollar leveren en de account $50.000 van inkomsten is, u zal niet zitten kundig bijdragen meer--de totale waarde van de account de 300.000 dollar limiet heeft bereikt.

Deze grenzen zijn per begunstigde, dus als u en uw moeder elk een account voor uw kind in het hetzelfde plan instellen, uw gecombineerde bijdragen de limiet van plan kunnen niet overschrijden. Als u accounts in meer dan één staat hebt, vraagt elk plan beheerder als bijdragen aan andere plannen tegen de staat maximaal tellen. Sommige plannen wellicht ook een bijdrage te beperken, zowel in eerste instantie en elk jaar.

Opmerking: In het algemeen, bijdrage grenzen niet staat lijnen oversteken. Bijdragen aan een lidstaat 529 plan niet tellen mee voor de levensduur bijdrage limiet in een andere staat. Maar check de regels van uw wettelijke pensioenregeling om erachter te komen als dat plan bijdragen van andere lidstaten plannen in aanmerking neemt bij het vaststellen van als de levenslange bijdrage limiet heeft bereikt.

HOE WEINIG KUNT U BEGINNEN MET?

Sommige plannen hebben minimumbijdrage eisen. Dit zou kunnen betekenen een of meer van de volgende handelingen uit: (1) u moet maken een minimum storting openen wanneer u uw account opent, (2) elk van uw bijdragen moet ten minste een bepaald bedrag, of (3) u moet ten minste een bepaalde bedrag jaarlijks bij te dragen. Maar sommige plannen kunnen afzien of lager hun minima (bijvoorbeeld de opening borg) als u uw account voor automatische loonlijst aftrek of bankrekening afschrijvingen ingesteld. Sommige zal ook afzien van vergoedingen als u een dergelijke regeling ingesteld. (Een groeiend aantal bedrijven laten hun werknemers bijdragen aan college spaarplannen via loonlijst aftrek.) Net als bijdrage grenzen, minima variëren van plan, dus zorg ervoor dat de beheerder van uw plan vragen.

Asset allocatie is een gemeenschappelijke strategie die u gebruiken kunt voor de bouw van een beleggingsportefeuille. Asset allocatie is niet over het plukken van de individuele effecten. In plaats daarvan, je richten op brede categorieën van beleggingen, mengen ze samen in de juiste verhouding aan uw financiële doelstellingen, de hoeveelheid tijd die je hebt om te investeren, en uw tolerantie voor risico.

DE GRONDBEGINSELEN VAN ASSET ALLOCATION

Het idee achter asset allocatie is dat omdat niet alle investeringen gelijk zijn, u kunt evenwicht risico tussen en terug in uw portefeuille door het verspreiden van uw investering dollars onder verschillende soorten activa, zoals aandelen, obligaties en contant geld alternatieven. Het niet garanderen van een winst of waarborgen tegen verlies, natuurlijk, maar het kan helpen u bij het beheren van het niveau en type van de risico's die u onder ogen ziet.

Verschillende soorten activa dragen van verschillende niveaus van risico en potentieel voor terugkeer, en meestal niet reageren op de marktkrachten op dezelfde manier op hetzelfde moment. Bijvoorbeeld, wanneer het rendement van een activum type afneemt, kan de terugkeer van een andere worden groeien (al zijn er geen garanties). Als u diversifiëren door het bezitten van een verscheidenheid van activa, een daling van één enkel bedrijf zal niet noodzakelijkerwijs een ramp betekenen voor uw gehele portefeuille.

Met behulp van asset allocatie, u identificeren van de beleggingscategorieën die geschikt voor u zijn en bepaalt het percentage van uw investering dollars dat voor elke klasse (bijvoorbeeld 70 percenten aan voorraden, 20 procent tot obligaties, 10 procent tot contante alternatieven) moet worden toegekend.

DE DRIE BELANGRIJKSTE CATEGORIEËN VAN ACTIVA

Hier is een blik op de drie belangrijkste categorieën van activa die u over het algemeen moeten overwegen zult wanneer u asset allocatie gebruikt.

Voorraden: Hoewel prestaties in het verleden geen garantie voor toekomstige resultaten is, voorraden hebben historisch verstrekt een hogere gemiddelde jaarlijkse tarief van rendement dan andere investeringen, met inbegrip van obligaties en cash alternatieven. Voorraden zijn echter over het algemeen grotere volatiliteit dan obligaties of cash alternatieven. Investeren in voorraden kan worden geschikt als uw beleggingsprofiel goals op lange termijn zijn.

Obligaties: Historisch minder volatiel dan aandelen, obligaties bieden niet zoveel kans voor de groei als voorraden. Ze zijn gevoelig voor rentewijzigingen; Wanneer de rente stijgen, bond waarden hebben de neiging te vallen, en wanneer de rentevoeten dalen, de obligaties neiging te stijgen. Omdat obligaties vaste rentebetalingen op regelmatige tijdstippen bieden, kunnen zij passende als u wilt dat regelmatig inkomen uit uw investeringen.

Contant geld alternatieven: Cash alternatieven (of op korte termijn instrumenten) bieden een lager potentieel voor groei dan andere soorten activa, maar de minst volatiel zijn. Zij zijn onderworpen aan risico van inflatie, de kans dat deze eigenschap retourneert een stijgende prijzen zal niet overtreffen. Ze bieden gemakkelijker toegang tot de fondsen dan op langere termijn investeringen, en kunnen in aanmerking komen voor investeringen doelen die op korte termijn.

Niet alleen kunt u diversifiëren over beleggingscategorieën door de aankoop van aandelen, obligaties en contant geld alternatieven, kunt u ook diversifiëren binnen een enkele beleggingscategorie. Bijvoorbeeld, bij het beleggen in aandelen, kunt u om te investeren in grote bedrijven die de neiging om minder riskant dan kleine bedrijven. Of, u kon kiezen om te verdelen uw investering dollars volgens investeringen stijl, investeren voor groei of voor waarde. Hoewel de investeringsmogelijkheden grenzeloos zijn, uw doel is altijd hetzelfde: om te diversifiëren door te kiezen voor aanvullende investeringen die evenwicht risico en beloning binnen uw portefeuille tussen.

Det er et faktum: mennesker i dag lever lenger. Selv om det er gode nyheter, øke oddsen for krever en slags langsiktig omsorg når du blir eldre. Og så kostnadene av hjemmetjenesten, sykehjem og sykehjem eskalere, du lure på sannsynligvis hvordan du noensinne skal kunne ha råd til langsiktig omsorg. En løsning som er stadig i popularitet er langsiktig omsorg forsikring (LTCI).

HVA ER LANGSIKTIG OMSORG?

Fleste knytte eldre langsiktig omsorg. Men det gjelder for den pågående av personer i alle aldre som kan ikke lenger uavhengig utfører grunnleggende dagliglivets aktiviteter (ADLs)--som bading, dressing, eller spise, på grunn av en sykdom, skade eller kognitive lidelse. Denne omsorg kan leveres i en rekke innstillinger, inkludert private boliger, assistert-levende fasiliteter, voksen barnehager, hospices og sykehjem.

HVORFOR DU TRENGER LANGSIKTIG OMSORG FORSIKRING (LTCI)

Selv om du må aldri langsiktig omsorg, må du være forberedt i tilfelle du aldri gjøre, fordi langsiktig omsorg er svært dyrt. Selv om Medicaid dekker noen av kostnadene av langsiktig omsorg, har strenge økonomiske kvalifikasjonskrav - du må bruke en stor del av livet besparelser å bli valgbar for det. Og siden HMOs, Medicare og Medigap ikke betale for mest langsiktige utgifter, skal du trenger å finne alternative måter å betale for langsiktig omsorg. Ett alternativ er å kjøpe en LTCI policy.

Imidlertid er LTCI ikke for alle. Hvorvidt du bør kjøpe det kommer an på flere faktorer, for eksempel alder og finansiell forhold. Vurdere å kjøpe en LTCI policy hvis noen eller alle av følgende er aktuelt:

v  Du er mellom 40 og 84

v  Du har betydelige anleggsmidler som du ønsker å beskytte

v  Du har råd til å betale premie nå og i fremtiden

v  Du er i god helse og forsikringsverdien

HVORDAN FUNGERER LTCI?

Vanligvis en LTCI policy fungerer slik: du betaler en premie, og da fordeler utløses, policyen betaler et valgt dollarbeløp per dag (for en bestemt periode) for typen langsiktig omsorg i policyen.

De fleste politikk gir at visse fysiske- og mentale impairments utløse fordeler. Den vanligste metoden for å avgjøre når fordelene er betales er basert på at du ikke kan utføre bestemte aktiviteter dagliglivets (ADLs), for eksempel spising, bading, dressing, inkontinens, toalettbesøk (flytte på og av toalettet), og overføre (flytter inn og ut av sengen). Fordelene er vanligvis betales når du ikke kan utføre et visst antall ADLs (f.eks to eller tre).

Enkelte policyer, men vil starte betale fordeler hvis legen sertifiserer at omsorg er medisinsk nødvendig. Andre vil også tilby fordeler for kognitive eller psykisk arbeidsuførhet, demonstrert av din manglende evne til visse testene.

SAMMENLIGNE LTCI POLITIKK

Før du kjøper LTCI, er det viktig å shoppe rundt og sammenligne flere policyer. Les delen Oversikt over dekning av hver policy nøye, og kontroller at du forstår alle fordelene, unntak, og bestemmelsene. Når du finner en politikk som du liker, Sjekk forsikringsselskapet karakterer fra tjenester som A. M. Best, er Moodys og Standard & fattige for å sikre at selskapet er økonomisk stabil.

Når sammenlignende politikk, må du være oppmerksom på disse fellestrekk og bestemmelser:

v  Eliminasjonsperiode: tiden før forsikringspolisen begynner betale fordeler (typiske varierer fra 20 til 100 dager). Også kjent som ventetiden.

v  Varigheten av fordeler: begrensningene på fordelene du får (f.eks et pengebeløp som $150.000 eller en frist for eksempel to år).

v  Daglig fordel: mengden dekning du velger som ditt daglige fordel (typiske varierer fra $50 til $350).

v  Valgfri inflasjon rider: beskyttelse mot inflasjon.

v  Utvalg omsorg: dekning for ulike omsorg (dyktige, middels eller omsorg) i omsorg innstillinger angitt i policyen (f.eks sykepleie hjem, sykehjem anlegget, hjemme).

v  Pre-eksisterende forhold: ventetid (f.eks seks måneder) pålagt før dekning vil tre i kraft om behandling for pre-eksisterende forhold.

v  Andre unntak: hvorvidt visse betingelser er dekket (f.eks Alzheimers eller Parkinsons sykdom).

v  Premium øker: om premiene vil øke i policyen perioden.

v  Garantert fornyelsesevne: muligheten til å fornye policyen og opprettholde dekningen til tross for endringer i din helse.

v  Respittiden for sen betaling: perioden hvor policyen vil vedvare hvis du sent betaler premie.

v  Retur av premie: retur av premie eller nonforfeiture fordeler hvis du avbryter politikk etter betale premie for en rekke år.

v  Tidligere sykehusinnleggelse: hvorvidt sykehusopphold kreves før du kan kvalifisere for LTCI fordeler.

v  Når du sammenligner LTCI politikk, kan du ønsker å søke hjelp. Se en økonomiske profesjonell, advokat eller regnskapsfører for mer informasjon.

HVA ER DET KOMMER TIL Å KOSTE?

Det er ingen tvil om det: LTCI er ofte dyre. Likevel kostnaden av LTCI er avhengig av mange faktorer, inkludert politikk som du kjøper (f.eks størrelse fordel), lengde på fordel periode, omsorg alternativer, valgfri ryttere. Premium pris er også basert i stor grad på din alder på tidspunktet du kjøper policyen. Jo yngre du er når du kjøper en politikk, lavere premiene vil være.

Es ist eine Tatsache: Menschen leben heute länger. Obwohl, die gute Nachricht ist,erhöhen die Wahrscheinlichkeit verlangen, irgendeine Art von Langzeitpflege, wenn duälter wirst. Und als die Kosten für häusliche Pflege, Pflegeheime und betreutes Wohneneskalieren, Sie wahrscheinlich fragen, wie Sie jemals wirst Langzeitpflege leisten können.Eine Lösung, die an Popularität gewinnt ist Long-term Care insurance (LTCI).

WAS IST PFLEGEBEDÜRFTIGKEIT?

Die meisten Menschen assoziieren Langzeitpflege mit älteren Menschen. Aber es giltfür die laufende Pflege Personen jeden Alters, die nicht mehr selbstständiggrundlegende Tätigkeiten des alltäglichen Leben (ADLs) durchführen können--wieBaden, anziehen oder Essen--aufgrund einer Krankheit, Verletzung oder kognitiveStörung. Diese Behandlung kann in einer Reihe von Einstellungen, einschließlich derPrivathäuser, assisted Living Ausstattung, Erwachsene Kindertagesstätten, Hospize undPflegeheime zur Verfügung stehen.

WARUM BRAUCHEN SIE PFLEGEVERSICHERUNG (LTCI)

Obwohl Sie nie Langzeitpflege benötigen, sollten Sie bereit sein, für den Fall, dass dutust, da Langzeitpflege oft sehr teuer ist. Obwohl Medicaid einen Teil der Kosten derLangzeitpflege deckt, es hat strenge finanzielle Voraussetzungen--Sie müssten einengroßen Teil Ihrer Ersparnisse Anspruch zu erschöpfen. Und da HMOs, Medicare undMedigap für die langfristige Pflege Kosten nicht zahlen, du wirst müssen alternativeWege für Langzeitpflege Zahlen finden. Eine Option, die Sie haben ist eine LTCI-Politikzu kaufen.

LTCI ist jedoch nicht für alle. Ob Sie kaufen, sollte hängt es eine Reihe von Faktoren wieAlter und Vermögensverhältnisse. Erwägen Sie die Anschaffung einer LTCI-Politik, wenneinige oder alle der folgenden Bedingungen zutrifft:

-Sie sind im Alter von 40 bis 84

-Sie haben erhebliche Vermögenswerte, die Sie schützen möchten

-Sie können sich leisten die Prämien jetzt und in Zukunft

-Sie sind bei guter Gesundheit und sind versicherbar

WIE FUNKTIONIERT LTCI?

In der Regel eine LTCI Politik funktioniert wie folgt: eine Prämie zu zahlen, und wennVorteile ausgelöst werden, zahlt die Politik einen ausgewählten Betrag pro Tag (füreinen bestimmten Zeitraum) für die Art der Pflegebedürftigkeit, die gemäß derRichtlinie.

Die meisten Richtlinien vorsehen, dass bestimmte körperlichen und/oder geistigenBeeinträchtigungen Vorteile auslösen. Die gängigste Methode für die Bestimmung,wenn Leistungen zu zahlen sind ist basierend auf Ihre Unfähigkeit zur Ausführungbestimmter Aktivitäten des täglichen Lebens (ADLs), wie Essen, Baden, Dressing,Kontinenz, Toilettengang (Zuwanderung ein- und Ausschalten der Toilette) undübertragen (nach und aus Bett). In der Regel sind die Vorteile zu zahlen, wenn Sie einebestimmte Anzahl von ADLs (z.B. zwei oder drei) ausführen können.

Einige Richtlinien, beginnt jedoch die Zahlung von Leistungen nur dann, wenn Ihr Arztbescheinigt, dass die Pflege medizinisch notwendig ist. Andere bieten auch Vorteile fürdie kognitiven oder psychischen Arbeitsunfähigkeit, bewiesen durch Ihre Unfähigkeit,bestimmte Prüfungen bestehen.

LTCI RICHTLINIEN VERGLEICHEN

Bevor Sie LTCI kaufen, ist es wichtig, sich umschaut und vergleichen Sie mehrereRichtlinien. Lesen Sie den Umriss der Coverage-Teil jeder Richtlinie sorgfältig, undstellen Sie sicher, dass Sie alle Leistungen, Ausschlüsse und Bestimmungen verstehen.Sobald Sie finden eine Politik, die Sie mögen, Versicherungsgesellschaft Bewertungenvon Diensten wie A. M. Best überprüfen werden, ist Moodys und Standard & Poor umsicherzustellen, dass das Unternehmen finanziell stabil ist. Lesen Sie weiter...

Työnantajalle tukeman pätevä eläkkeelle suunnitelmia kuten 401 (k) s on joitakin tehokkain eläkkeelle säästöjä työkalut. Jos työnantaja tarjoaa suunnitelmaa ja et osallistu siinä pitäisi olla. Kun olet osallistunut suunnitelma, yrittää hyödyntää sitä.

YMMÄRTÄÄ TYÖNANTAJALLE TUKEMAN SUUNNITELMA

Ennen kuin voit hyödyntää oman työnantajan suunnitelma, sinun täytyy ymmärtää, miten nämä suunnitelmat toimivat. Lue kaikki voit noin suunnitelman ja puhu työnantajasi hyödyt upseeri. Voit myös puhua taloudellisia suunnittelija, veroneuvojaa ja muita ammattilaisia. Tunnistaa keskeiset piirteet, joita monet työnantajalle tukeman suunnitelmat jakaa:

v  Työnantajan automaattisesti vähentää maksuja teidän palkka. Et voi koskaan edes rahat - poissa silmistä, poissa mielestä.

v  Voit päättää, mikä osuus palkasta edistää oikeudellisten rajoissa. Ja voit vaihtaa panoksen määrä yleensä tiettyinä päivinä vuoden aikana.

v  401 (k), veroedun, 457(b), SARSEPs ja yksinkertainen suunnitelmat osaltaan ennen veroja suunnitelma. Maksuja tullut palkan päältä ennen työnantaja pidättää veroja.

v  401 (k), veroedun tai 457(b) suunnitelma antaa sinun panos verojen jälkeen Roth--ei ole etupainotteisesti veroetua mutta pätevä jakaumat ovat täysin verovapaa.

v  Työnantajalle ehkä vastaa kokonaan tai osittain panos tiettyyn rajaan. Voit yleensä tullut kuuluu nämä työnantajan dollaria kautta vuoden palvelun yritys.

v  Rahat kasvaa veronlykkäyksestä suunnitelmassa. Et maksa veroja sijoitustuottojen ennen kuin voit kotiuttaa rahaa suunnitelma.

v  Maksat tuloveroa ja mahdollisesti varhainen vetäytyminen rangaistus, jos nostat rahaa suunnitelman.

v  Voit ehkä lainata osa kuuluu saldo (jopa $50,000) kohtuullinen korko.

v  Velkojat eivät pääse suunnitelma varoja tyydyttää velkojaan.

EDISTÄÄ MAHDOLLISIMMAN PALJON

Mitä enemmän tallennat eläkkeelle, sitä parempi mahdollisuutesi eläkkeelle mukavasti. Jos voit, max pois teidän tuen sallitun rajan. Jos haluat vapauttaa rahaa tehdä niin, yrittää leikata kuluihin.

Miksi laittaa eläkepäiviä dollaria työnantajasi suunnitelmaa sen sijaan että jossain muualla? Yksi syy on, että pretax osallistumisestanne työnantajasi suunnitelma alentaa verotettavaa tuloa vuoden. Tämä tarkoittaa, voit säästää rahaa veroja tulee suunnitelman – suuri etu, jos olet korkea veroluokkaan. Esimerkiksi jos ansaita 100000 dollaria vuodessa ja edistää 10.000 dollaria 401 (k) suunnitelma, maksat tuloveroa on 90000 dollaria sijasta 100.000 dollaria. (Roth maksut alempi nykyisen verotettavaan tuloon mutta pätevä jakaumat maksut ja tulot--jakaumat jälkeen täytät viiden vuoden omistusjaksoa ja päästä age 59½, tulla käytöstä tai die--ovat verovapaita.)

Toinen syy on vero-laskennallinen kasvu valtaa. Investointien tulot yhdiste vuosi toisensa jälkeen ja eivät ole veronalaista, niin kauan kuin suunnitelmaa ei ole vielä. Pitkällä aikavälillä tämä antaa sinulle mahdollisuuden rakentaa vaikuttava summa oman työnantajan järjestelyyn. Sinun pitäisi päätyä, joiden saldo on paljon suurempi kuin joku, joka sijoittaa saman verran verotettavaan investointien paluu samalla nopeudella.

Esimerkiksi voit osallistua työnantajan vero-laskennallinen suunnitelma (tili A). Sinulla on myös veron sijoittamisen tiliä (tili B). Kunkin tilin ansaitsee 8 prosenttia vuodessa. Olet 28 prosenttia veroluokkaan ja edistää 10.000 dollaria kunkin tilin lopussa vuosittain. Voit maksaa vuosittain tuloverot tilin B tulot käytetään varoja saman huomioon. 30 vuoden lopussa tilin A kannattaa $1,132,832, vaikka tilin B kannattaa vain $757,970. Tämä on ero yli 370.000 dollaria. (Huomautus: Tämä esimerkki on suuntaa antava ja edusta tiettyyn investointiin.)

KAAPATA KOKO TYÖNANTAJAN OTTELU

Jos voi max pois teidän 401 (k) tai jokin muu suunnitelma, ainakin yrittää edistää työnantaja vastaa rajoissa. Työnantajamaksut ovat pohjimmiltaan ilmaista rahaa, kun olet uskottu niihin (Tarkista työnantajaltasi selvittää, kun oikeuden syntymisajanjakson tapahtuu). Syömällä täyden hyödyn työnantajasi ottelu, sinun on yllättynyt kuinka paljon nopeammin saldo kasvaa. Jos et hyödyntää työnantajasi anteliaisuus, sinun voisi kulkee ylös vastapainoksi merkittävää rahaa.

Esimerkiksi ansaitset 30.000 dollaria vuodessa ja työtä työnantaja, joka on vastaavia 401 (k) suunnitelma. Ottelu on 50 senttiä dollaria jopa 6 prosenttia palkasta. Joka vuosi 6 prosenttia palkasta (1800 dollaria) suunnitelma ja saada vastaavaa rahoitusta 900 dollaria työnantajalta.

ARVIOI INVESTOINTEJA VALINTASI HUOLELLISESTI

Useimmissa työnantajalle tukeman suunnitelmia antaa sijoitusrahastot tai muut sijoitukset valita. Tee valintasi huolellisesti. Oikeat investoinnit mix työnantajasi suunnitelma voisi olla yksi mukava eläkkeelle avaimet. Tämä johtuu pitkällä aikavälillä eri tuottoaste voi tehdä suuren eron saldosi kooltaan.

Tutkimusinvestointien käytettävissä. Miten ne suoritetaan pitkällä aikavälillä? He pitäneet oman aikana alas markkinoilla? Kuinka suuri riski altistavat ne sinua? Mitkä ovat parhaiten sopii pitkän aikavälin tavoitteita kuten eläkkeelle? Haluat ehkä saada neuvoja taloudellisia professional (joko sinun omia, tai yksi kautta suunnitelma). Hän voi auttaa sinua valitsemaan oikea sijoitusten omat tavoitteet, teidän asenteenne riski, kauanko olet vasta eläkkeelle ja muut tekijät. Taloudellinen professional auttaa sinua suunnitelma-investointien koko sijoitussalkun.

Lopuksi voit ehkä muuttaa teidän sijoitusallokaatiotaan tai siirtää rahaa välillä suunnitelman investoinnit tiettyinä päivinä vuoden aikana (esimerkiksi alussa kuukausittain tai neljännesvuosittain).

TIETÄÄ VAIHTOEHTOJA, KUN JÄTÄT TYÖNANTAJALLE

Kun jätät työsi, sinun entinen työnantaja eläkejärjestelmään kuuluu saldo on sinun pitää. Sinulla on useita vaihtoehtoja, kuten:

v  Kun kertakorvauksen jakelu. Tämä on usein huono idea, koska maksat tuloveroa ja mahdollisesti rangaistus voit nostaa summan. Plus annat vero-laskennallinen kasvu.

v  Jättää rahat vanha suunnitelma kasvaa lykätyn veron (vanha suunnitelma voi sallia tämä jos saldo on alle 5000 dollaria, tai jos olet saavuttanut suunnitelman normaalin eläkeiän--yleensä 65 vuotta). Tämä voi olla hyvä idea, jos olet tyytyväinen suunnitelman investoinnit tai tarvitset aikaa päättää mitä tehdä rahaa.

v  Liukuva rahat IRA tai uuden työnantajan suunnitelma jos suunnitelman hyväksyy rollovers. Tämä on usein viisasta, koska ei tule mitään veroja tai seuraamuksia jos teet saamien oikein (vanha suunnitelma pidättää 20 prosenttia tuloverot jos saat varat ennen kuin heittää ne). Plus rahat pitää kasvaa veronlykkäyksestä IRA tai uuden suunnitelman.

An Abney Associates Ameriprise Financial Advisor

Om du har en 401 (k) plan på jobbet och behöver lite pengar, kan du frestas att låna eller ta ut pengar från den. Men tänk på att syftet med en 401 (k) är att spara till pensionen. Ta pengar på det nu, och du ska riskera kör pengar under pension. Du kan också möta hård skatteeffekter och sanktioner för att dra tillbaka pengar före ålder 59½. Fortfarande, om du står inför en ekonomisk nöd--till exempel ditt barns college undervisning beror nästan och din 401 (k) är din enda källa av tillgängliga medel--upplåning eller att dra tillbaka pengar från din 401 (k) kan vara ditt enda alternativ.

PLANERA LÅN

Ta reda på om du får låna från din 401 (k) plan och under vilka omständigheter, kontrollera med din plan-administratören eller läsa din sammanfattning plan beskrivning. Vissa arbetsgivare tillåter 401 (k) lån endast i fall av ekonomiska svårigheter, men du kanske kan låna pengar för att köpa en bil, att förbättra ditt hem, eller att använda för andra ändamål.

I allmänhet är att få en 401 (k) lån lätt--det är lite pappersarbete och det finns ingen kreditupplysning. Avgifterna är begränsad för--kan du debiteras en liten handläggningsavgift, men det är generellt det.

HUR MYCKET KAN DU LÅNA?

Oavsett hur mycket du har i din 401 (k) plan, inte kommer du förmodligen att kunna låna hela summan. Generellt, du kan inte låna mer än $ 50 000 eller hälften av dina intjänade planen fördelar, beroende på vilket som är mindre. (Ett undantag gäller om ditt kontovärde är mindre än $20.000, i detta fall, du kanske kan låna upp till 10.000, även om detta är hela balansen.)

VILKA ÄR KRAVEN FÖR ATT ÅTERBETALA LÅNET?

Du har normalt att återbetala pengar du har lånat från din 401 (k) inom fem år genom att göra regelbundna inbetalningar av kapital och ränta minst kvartalsvis, ofta genom lönelistan avdrag. Men om du använder medel för att köpa en primära bostad, kan du ha en mycket längre tid att betala tillbaka lånet.

Se till att du följer till punkt och pricka återbetalning kraven för ditt lån. Om du inte betala tillbaka lånet som krävs, kommer de pengar du lånat anses en skattskyldig distribution. Om du under år 59½, ska du är skyldig en 10 procent federala straffskatt som vanlig inkomstskatt på utestående lån balans (förutom den del som representerar alla efter skatt eller Roth bidrag du gjort till planen).

VILKA ÄR FÖRDELARNA MED ATT LÅNA PENGAR FRÅN DIN 401 (K)?

• Du inte betalar skatter och påföljder på det belopp som du lånar, så länge lånet återbetalas i tid
• Räntor på 401 (k) plan lån måste överensstämma med de priser som tas ut av banker och andra kommersiella institutioner för liknande lån
• I de flesta fall, den ränta du betalar på lånade medel sätts in på ditt eget plan konto; du betalar ränta till dig själv, inte en bank eller annan långivare

VAD ÄR NACKDELARNA MED ATT LÅNA PENGAR FRÅN DIN 401 (K)?

• Om du inte betala tillbaka ditt plan lån när det behövs, det allmänt kommer att behandlas som en skattepliktig utdelning.
• Om du lämnar din arbetsgivares tjänst (antingen frivilligt inte eller) och har fortfarande en utestående balans på ett plan lån, oftast blir du skyldig att betala tillbaka lånet i sin helhet inom 60 dagar. Annars det utestående saldot kommer att behandlas som en skattepliktig utdelning, och du ska är skyldig en straffskatt på 10 procent utöver ordinarie inkomstskatt om du under år 59½.
• Lån intresse är normalt inte avdragsgilla (om inte lånet är säkrad genom din huvudsakliga bostad).
• Du kommer förlora på tax-latent intresse som kan ha uppstått på de lånade medel hade de kvar i din 401 (k).
• Lånebetalningar görs med efter skatt dollar.

UMBÄRANDEN UTTAG

Din 401 (k) plan kan ha en bestämmelse som tillåter dig att ta ut pengar från planen medan du fortfarande är anställd om du kan Visa "tunga och omedelbart" finansiella behov och du har inga andra resurser som du kan använda för att uppfylla detta behov (t.ex. du kan inte låna från kommersiella långivare eller från en pension konto och du har inga andra tillgängliga besparingar). Det är upp till arbetsgivaren att avgöra vilka finansiella behöver kvalificera. Många arbetsgivare tillåter umbäranden uttag endast av följande skäl:

• Betala sjukvårdskostnader för dig, din make, dina barn, din andra anhöriga eller din plan stödmottagaren
• Att betala begravningen eller begravningskostnader för dina föräldrar, din make, dina barn, din andra anhöriga eller din plan stödmottagaren
• Betala högst 12 månader värt för undervisning och närstående utbildning utgifter för eftergymnasial utbildning för dig, din make, dina barn, din andra anhöriga eller din plan stödmottagaren
• Att betala kostnaderna för inköp av din huvudsakliga bostad
• Att göra betalningar för att förhindra vräkning från eller avskärmning på din huvudsakliga bostad
• Att betala kostnader för reparation av skador på din huvudsakliga bostad efter vissa casualty förluster

Obs: Du också får ut pengar för att betala inkomstskatt och/eller påföljder om umbäranden återkallande, om dessa är due.

Din arbetsgivare kommer generellt kräver att du skickar din begäran om en umbäranden utträde skriftligen.

HUR MYCKET KAN DU DRA?

I allmänhet kan inte du ta ut mer än det totala belopp du har bidragit till planen, minus beloppet av tidigare svårigheter uttag du har gjort. I vissa fall kan du dock att kunna dra tillbaka resultatet på bidrag som du har gjort. Kontrollera med administratören plan för mer information om vilka regler som gäller för uttag från din 401 (k) plan.

VAD ÄR FÖRDELARNA MED ATT ÅTERTA PENGAR FRÅN DIN 401 (K) I FALL AV SVÅRIGHETER?

Möjligheten att ta en umbäranden tillbakadragande kan komma väl till pass om du verkligen behöver pengar och du har inga andra tillgångar att rita på din plan inte tillåter lån (eller om du inte har råd att göra lånet betalningar).

VAD ÄR NACKDELARNA MED ATT DRA TILLBAKA PENGAR FRÅN DIN 401 (K) I FALL AV SVÅRIGHETER?

• Ta ett umbäranden uttag kommer att minska storleken på din pension boet ägg och de medel du återkalla växer inte längre uppskjuten skatt.
• Svårigheter uttag är i allmänhet betala federala (och möjligen statliga) inkomstskatt. En skatt på 10 procent federala straff kan också gälla om du är minderårig 59½. (Om du gör en umbäranden tillbakadragande av dina Roth 401 (k) bidrag, endast del av tillbakadraganden som representerar resultat kommer att skatt och påföljder.)
• Du kanske inte kan bidra till din 401 (k) plan för sex månader efter en umbäranden distribution.

VAD MER BEHÖVER JAG VETA?

• Om din arbetsgivare lämnar bidrag till din 401 (k) plan (till exempel matchande bidrag) du kanske kan dra tillbaka dessa dollar när du blir oantastbara (det vill säga när du äger din arbetsgivaravgifter). Kontrollera med administratören plan för din plan tillbakadragande regler.
• Om du är en kvalificerad person påverkas av vissa naturkatastrofer, eller om du är en reservofficer som kallas till aktiv tjänst efter den 11 September 2001, särskilda regler kan gälla för dig.

John Tappan founded Ameriprise Financial in 1894 with a singular vision, to help ordinary Americans achieve their financial dreams and feel confident about their futures. Throughout our long history, Financial Advisory Abney Associates have remained steadfast to this vision of putting our clients’ needs first, always.

The strength of this commitment is matched only by our strength as a company. Through downturns, recessions, booms, the Great Depression and the recent Great Recession, we have honored every financial obligation to our clients and have never taken a bailout.

Over the years, we’ve helped millions of people invest billions of dollars for what’s important to them. Today, we are America’s largest financial planning company and a leading global financial institution, with more than $650 billion in assets under management and administration.

Every day – true to Tappan’s vision -- our 10,000 financial advisors2 work with our clients one-to-one, to help put their dreams and goals more within reach.